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　　据统计，截到今天年3月末，全国已有3027家小额贷款公司，贷款余额达到2408亿元，从业职员达30297人，一季度新增贷款400多亿元。作为小贷公司进步的先行区域，沪浙苏三地机构数占全国16%、实收资本额占全国32%、贷款余额占全国40%，应该说长三角区域已成为全国小贷公司版图中非常重要的一块。
　　大体上看，小额贷款企业的如火如荼，为“三农”顾客、中小微型企业等金融弱势群体获得资金融通发挥了非常大用途。以江苏为例，全省266家农村小额贷款公司、13家科技小额贷款公司，400多亿元的实收资本，贷款余额近500亿元，累放贷款超越1300亿元，覆盖了10万多个农户、专业合作社、农业经济组织和中小微型企业，其中近70%的顾客过去从未在合法金融机构获得过贷款；平均单户贷款在70万元以下，远小于合法金融机构平均水平，支持了很多农村妇女、农村年轻人、返乡民工等再就业和创业。
　　人无远虑，必有近忧。在看到小额贷款公司进步过程中积极一面的同时，也需要看到，目前小贷公司长远进步的最主要制约原因是政策可持续和商业可持续问题。政策可持续，简而言之就是小额贷款企业的合法性问题。小贷公司定坐落于工商企业，但做的是金融业务，全国3000多家公司、近2500亿元的贷款，已经等于一个中型的国内股份制商业银行的规模。这么大体量的金融活动，完全依靠地方政府的监管，是否会陷入以前“一放就乱、一收就死”的怪圈？是否会出现社会上投资公司、投资理财公司遍地开花、违规经营的乱象？相信这是投身小额信贷事业的社会投资人心中最大的疑虑。商业可持续，简而言之就是小额贷款公司生命力问题。小贷企业的资金主要源自民间投资，对于投资者来讲，最关心的问题是，在现行规范框架下，小贷公司相对其原有产业有没竞争优势？将来商业前景怎么样？能否作为一个有长期稳定回报的事业传承下去？对此，江苏已在实践中探索健全。
　　一是坚持正确的进步目的。小贷企业的存活空间在什么地方，这是江苏三年前试点之初就在考虑的问题。小贷公司不可以吸收存款，主要依赖自有资本金发放贷款，与合法金融机构争抢资源，显然是以己之短博人之长，所以需要把目的顾客定位在合法金融不想或者因为体制缘由不可以够惠及的群体。从江苏实质来看，农村区域面广量大的小型经济组织坐落于商业金融和扶贫金融覆盖面以外，是金融受惠体系中的空白地区和“夹心层”。因此，江苏从试点之初，就将小额贷款公司冠以“农村”二字，明确小贷公司服务“三农”的导向。事实证明，江苏小贷公司支农惠农的目的定位得到了中央的理解和支持，产生了较好的社会舆论反响。围绕着服务“三农”的政策目的，有关部门在审批设立小贷公司时就严格把关，坚持通过公开招标方法，选择真正有资金实力、有社会责任感的企业和企业家投资小贷公司。据统计，在江苏入榜中国500强的49家企业中，有24家是小贷公司主发起人；在小贷企业的董事长中，有3位是党的十七大代表，2位是全国人大代表，多位是省、市人大代表、政协委员，有一批是各级劳动模范和“三八”红旗手，还有5位荣获“江苏杰出民营企业家”称号。
　　二是塑造完备的监管体系。在地方金融改革进步中，一个新生事物要得到上上下下的认同，需要第一从自我规范做起。严格监管、规范管理是小额贷款公司事业的生命线，也是达成小贷公司持续健康进步的基本保障。监管的主要为了防范风险，一要防范违规风险，重点是查处小贷公司变相吸收公众存款、暴力收贷、违规放贷、账外经营、抽逃资本金等违法违规行为；二要防范经营风险，尤其是在小贷公司可以向社会筹资的首要条件下，重点通过审慎监管鼓励小贷公司稳健经营、有效分散信贷风险。现在，江苏已颁布了小贷企业的监管方法，规定了小贷企业的市场准入、经营范围、封控、监管指标等，在大多数市、县（市、区）设立了金融办负责监管工作，形成了省、市、县三级监管构架；打造了培训规范，先后组织了36期2600多名小贷公司职员参加的业务人员培训班；统一了品牌标识，统一了财务规范和会计核算方法；率先达成了小贷公司业务系统统一研发和联网运行，在其基础上开发了监管系统，通过技术方法增强监管成效；打造了正常的状态的现场监管机制，按期和不按期地组织拓展现场检查，并正在探索通过评级等方法拓展分类监管。
　　三是明确适当的经营定位。“三农”群体很难获得商业银行支持是什么原因，在于既缺少合法的财务信息，也缺少合规的抵质押物和保证手段，小额贷款公司假如延续银行的传统信贷模式，业务既做不大，也不可以形成有别于商业银行的特点和优势。小贷公司最大的优势在于扎根乡镇、贴近顾客、熟知顾客，只有牢牢学会顾客资信，才能学会封控的主动权，学会与金融机构合作共赢的资本。因此，江苏鼓励和引导小贷公司坚持“小额、灵活、便捷、快捷、关怀”的经营特点，明确具备核心竞争优势农村专业化信贷企业的经营定位，并围绕之打造一支专业化、当地化的经营队伍。现在，江苏小贷公司90%以上的总经理和40%以上的职员有过银行或农村信用社工作历程，大专以上学历职员的比率超越80%，经营职员当地化比率超越95%；各家小贷公司充分借助当地化经营优势，积极走乡串户，形成独特的“自行车文化”， 常见向社会公开承诺“随时接单，两天审结，三天放贷”。
　　四是革新助推的服务手段。小额贷款公司是新生事物，进步没先例可循，监管到位确保了小贷公司健康成长，但要持续兴盛进步，重点还要依靠于管理部门的服务和指导。江苏在助推小贷公司进步上主要做了三件事，一是打折，二是开源，三是革新。打折，江苏采取了多项财税扶持政策鼓励小贷公司体现政策导向，如对小贷公司予以资本金补贴、贷款风险补偿等；在税收上根据营业税3%、所得税12.5%标准给予打折等。开源，江苏着力打开小贷公司批发资金入口，推进国家开发银行、中国银行等多家金融机构先后与小贷公司拓展全方位合作，支持了超越150家的小贷公司获得120多亿元的授信和贷款，获得筹资的小贷公司数目和筹资规模位居全国前列。革新，江苏依托全省联网的业务系统扩展开发了资金调剂、金融业务代理等子系统，充分尊重小贷企业的首创精神，在防范风险的基础上，革新拓展了资产打包出售、信托发债、出租代理、保险代理等多种中间业务，并积极研究革新小贷公司应对款保函等新业务。现在，在平均利率14%左右的首要条件下，江苏小贷公司平均净资产收益率达到了10%以上，部分甚至接近20%，不好的贷款率控制在0.4%左右，三年来累计缴纳营业税和所得税达7亿多元。

　　来源：新华日报